El sistema de AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro) fue diseñado en 1997 con la lógica de que cada trabajador acumula su propio fondo individual durante su vida laboral. En 2025, con décadas de operación, la brecha entre quienes entienden cómo funciona y quienes lo ignoran se traduce en diferencias de cientos de miles de pesos al retiro.
Cuánto se deposita en tu AFORE
Por ley, cada mes se destina a tu AFORE el equivalente al 6.5% de tu salario base. Esta aportación se divide entre el patrón, el trabajador (una parte muy pequeña, de alrededor del 1.125% del salario) y el gobierno. A partir de 2023, con la Ley de Seguridad Social reformada, las aportaciones del patrón están aumentando gradualmente hasta llegar al 11.875% del salario en 2030. Esto significa que la cuenta de un trabajador de salario mínimo con carrera completa de 40 años debería acumular en términos reales entre 20 y 25 veces su salario anual.
Cómo verificar tu saldo y tu AFORE
Entra a e-sar.com.mx (portal oficial del SAR) con tu CURP. Ahí puedes ver en qué AFORE estás, tu saldo actualizado y el historial de aportaciones. Si no sabes en qué AFORE estás o nunca has pedido una AFORE, probablemente seas parte de los trabajadores asignados a PENSIONISSSTE por default.
Comparar rendimientos
No todas las AFORE son iguales. El indicador más importante es el Rendimiento Neto, que descuenta las comisiones del rendimiento bruto. En 2025, la diferencia entre la AFORE con mejor rendimiento neto y la peor puede ser de 1.5 a 2 puntos porcentuales anuales. En 30 años de trabajo, esa diferencia se traduce en decenas de miles de pesos. La CONSAR publica comparativos actualizados en consar.gob.mx.
Traspasos
Tienes derecho a cambiarte de AFORE una vez al año sin costo. Si tu AFORE tiene bajo rendimiento neto, cambiar a una mejor es una de las pocas decisiones financieras que no requiere dinero extra —solo un trámite en la nueva AFORE o en una Afore Digital.
Aportaciones voluntarias: el instrumento más subaprovechado
Puedes hacer aportaciones voluntarias a tu AFORE en cualquier momento, desde cualquier sucursal bancaria o en e-sar.com.mx. Estas aportaciones tienen dos ventajas importantes: se invierten con los mismos rendimientos del fondo de tu AFORE, y si son de largo plazo (Subcuenta de Ahorro a Largo Plazo), son deducibles de impuestos hasta el 10% de tu ingreso anual o 5 UMAs anuales, lo que resulte menor.
Si trabajas de manera informal o por honorarios, puedes abrir una AFORE de manera voluntaria y hacer aportaciones libres. Es uno de los pocos mecanismos de ahorro para el retiro con beneficio fiscal para trabajadores independientes en México.
Consulta tu estado de cuenta AFORE al menos una vez al año. Verifica que todas las semanas cotizadas aparezcan. Los errores en el registro de semanas son más comunes de lo que parece y pueden afectar el cálculo de tu pensión.