Los Certificados de la Tesorería de la Federación (CETES) son instrumentos de deuda gubernamental —el gobierno te presta su promesa de pago y tú le prestas tu dinero a cambio de una tasa de interés. Son el instrumento de ahorro más seguro en México (respaldado por el gobierno federal) y en 2025 ofrecen rendimientos entre el 10 y el 11% anual, por encima de la inflación.
Por qué es relevante ahora
Históricamente, los CETES tenían una tasa baja y poco atractiva. El ciclo de altas tasas de interés del Banco de México (que subió la tasa de referencia al 11.25% para controlar la inflación) elevó los rendimientos de CETES a niveles que hacen sentido como instrumento de ahorro de corto y mediano plazo.
Cómo abrir tu cuenta en CETESdirecto
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- Crea una cuenta con tu CURP, RFC y datos bancarios
- El proceso de validación toma entre 3 y 7 días hábiles
- Una vez validada, puedes hacer tu primera inversión desde $100 MXN
- Los rendimientos se acreditan al vencimiento del plazo
Los plazos disponibles
| Instrumento | Plazo | Liquidez | Uso ideal |
|---|---|---|---|
| CETES 28 días | 28 días | Al vencimiento | Ahorro de corto plazo, fondo de emergencia parcial |
| CETES 91 días | 91 días | Al vencimiento | Ahorro a 3 meses con mayor tasa |
| CETES 182 días | 6 meses | Al vencimiento | Ahorro semestral |
| CETES 364 días | 1 año | Al vencimiento | Ahorro anual, mayor tasa |
| BONDES D | Revisión cada 28 días | Alta | Similar a cuenta de ahorro con buena tasa |
Los CETES a 28 días pueden reinvertirse automáticamente al vencimiento. Activa la reinversión automática al crear tu inversión y el dinero seguirá generando rendimientos sin que tengas que hacer nada.
Impuestos
Los rendimientos de CETES para personas físicas están sujetos a una retención de ISR. La tasa de retención varía cada año y se publica por el SAT; en años recientes ha sido alrededor del 0.5% sobre el capital por año. Es menor que el ISR normal sobre ingresos por intereses, y el banco donde están vinculados los CETES emite constancias de retención para la declaración anual.
Para quienes ya tienen fondo de emergencia en cuenta digital y quieren un segundo nivel de ahorro con horizonte de 3–6 meses, los CETES son la opción natural de menor riesgo antes de explorar fondos de inversión o acciones.