México tiene uno de los costos de deuda de consumo más altos del mundo. Una tarjeta de crédito bancaria típica cobra entre el 50 y el 90% de CAT (Costo Anual Total), lo que significa que una deuda de $20,000 pesos que pagas solo con el mínimo durante 3 años puede llegar a costarte $50,000–$60,000. El método que uses para salir importa, pero más importa salir.
El método avalancha
Ordena todas tus deudas de mayor a menor tasa de interés. Paga el mínimo en todas excepto en la de mayor tasa, a la que destinas todo el dinero disponible para pago de deudas. Cuando la eliminas, pasas todo ese dinero a la siguiente deuda de mayor tasa.
Ventaja: Matemáticamente óptimo. Pagas menos interés total y terminas más rápido en términos de dinero real.
Desventaja: Si la deuda más cara es la más grande, puede pasar mucho tiempo antes de ver la primera deuda liquidada, lo que desgasta la motivación.
El método bola de nieve
Ordena las deudas de menor a mayor saldo total (no tasa). Paga el mínimo en todas y ataca primero la de menor saldo. Cuando la eliminas, pasas ese pago a la siguiente.
Ventaja: Genera victorias rápidas que mantienen la motivación. Estudios del comportamiento (Amar Bhattacharya, Harvard Business School) muestran que las personas que siguen este método tienen mayor probabilidad de completar el proceso.
Desventaja: Paga más interés total que el método avalancha.
Cuál usar
La respuesta honesta: si tienes altas tasas en deudas grandes y baja tolerancia a la espera, una combinación funciona. Liquida primero una deuda pequeña (bola de nieve) para generar el momentum psicológico inicial, luego cambia a avalancha para las deudas restantes. La diferencia matemática entre ambos métodos en deudas de consumo mexicanas típicas es de unos meses. La diferencia en adherencia puede ser de años.
El contexto mexicano: deudas con mayor urgencia
| Tipo de deuda | CAT típico 2025 | Prioridad |
|---|---|---|
| Tarjeta departamental (Liverpool, Coppel) | 80–130% | Máxima urgencia |
| Tarjeta bancaria estándar | 50–90% | Alta urgencia |
| Crédito personal bancario | 25–45% | Media urgencia |
| Crédito INFONAVIT/FOVISSSTE | 10–12% | Pago mínimo, sin urgencia extra |
| Crédito hipotecario bancario | 10–14% | Pago mínimo durante pago de otras deudas |
Antes de empezar cualquier método, verifica si puedes renegociar la tasa de tus deudas. Muchos bancos ofrecen reestructuras con menor tasa a clientes que demuestran intención real de pago. El CONDUSEF tiene un servicio gratuito de conciliación bancaria disponible en condusef.gob.mx.
La trampa del mínimo
Los estados de cuenta bancarios en México están legalmente obligados a mostrar cuánto tiempo tardarías en liquidar la deuda pagando solo el mínimo y cuánto interés pagarías. Ese número suele ser tan alarmante que funciona como motivador. Si no lo has calculado para tus deudas actuales, hazlo antes de continuar.